Uma das maiores preocupações de quem quer comprar um imóvel é saber como funcionam os financiamentos e de que forma serão cobradas as taxas de juros. Entender quais são os tipos de juros do financiamento e como influenciam no valor final a ser pago é fundamental para conseguir negociar bons preços.
Para esclarecer algumas dúvidas comuns, vamos explicar melhor as taxas de juros e a influência que exercem nos financiamentos, além de quais são os tipos de juros existentes e aqueles que se aplicam ao financiamento de imóveis.
Juros do financiamento: como funcionam?
Os juros de financiamento são a taxa de juros que os mutuários pagam pelos empréstimos. Eles são determinados pelo credor com base no risco de crédito do mutuário e na taxa de juros de mercado. Existem dois tipos de juros de financiamento: juros simples e juros compostos.
Os juros simples são calculados apenas sobre o valor principal do empréstimo, enquanto os juros compostos são calculados sobre o valor principal e os juros acumulados. É importante comparar as taxas de juros entre os credores para encontrar a melhor opção de financiamento para suas necessidades.
As taxas de juros do financiamento são cobradas para compensar questões como risco de investimento e custos de operação ou inflação no período. Trata-se de uma relação entre valor financiado e período de tempo na qual o juro é definido em um percentual que incide sobre o valor inicial e influencia a quantia final a ser paga.
Em um financiamento imobiliário junto à instituição bancária, a dívida deve ser quitada mediante o pagamento de parcelas, sendo que o valor de cada uma será definido pelo preço total financiado mais a taxa de juros.
Tipos de juros: quais são os mais comuns?
Para diferentes tipos de empréstimos e financiamentos, há formas distintas de definir como serão cobrados os juros. A seguir, vamos abordar brevemente os tipos mais comuns.
Juros simples
Nesta modalidade, a taxa de juros incide de forma regular sobre o valor total da dívida. Por exemplo, em um empréstimo de R$ 12 mil a ser pago em 12 parcelas de R$ 1 mil, com taxa de juros de 10% ao mês, o valor de cada parcela será de R$ 1,1 mil. Já a quantia total paga ao final será de R$ 13,2 mil.
Juros compostos
As taxas de juros compostos, também conhecidas como “juros sobre juros”, são um pouco mais difíceis de calcular. A cada prestação, a soma do preço a ser pago é feita com base no valor inicial e nos juros das parcelas anteriores. Por isso, as taxas de juros compostos podem ser uma armadilha para pessoas financeiramente desorganizadas.
Em um empréstimo de R$ 10 mil a ser pago em quatro parcelas sob regime de juros compostos de 10% ao mês, a primeira prestação será de: R$ 2.500 + R$ 2.500 / 10 = R$ 2.750. Já o cálculo da segunda parcela será baseado na quantia paga na primeira (R$ 2.750,00) — e assim por diante.
Juros compensatórios
Os juros compensatórios são um tipo de remuneração para o credor que realiza o empréstimo, sobre o qual incide a taxa de juros negociada anteriormente. Em um empréstimo de R$ 100 mil no período de 12 meses, com taxa de juros de 10% ao ano, o valor final a ser pago será de R$ 110 mil.
Juros moratórios
Este tipo de taxa de juros pode ser cobrado quando há algum tipo de quebra de acordo ou atraso no pagamento das prestações de um empréstimo ou financiamento. Trata-se basicamente de uma indenização cobrada pelo credor.
Tipos de juros: quais são aplicáveis ao financiamento?
A prática de capitalização das dívidas contraídas para a aquisição de imóveis, com a cobrança de juros sobre juros, é proibida. Portanto, as instituições financeiras trabalham com taxas de juros simples nos financiamentos imobiliários.
Já a cobrança de juros moratórios pode ser realizada, mas deve variar de caso a caso. Nos financiamentos imobiliários, existem três formas mais comuns de se calcular a taxa de juros:
- Taxa nominal, baseada no valor inicial do crédito concedido ao cliente;
- Taxa efetiva, baseada na comparação de diferentes taxas praticadas no mercado;
- Taxa real — calculada com base na taxa efetiva, ela também considera fatores como a inflação acumulada no período.
Agora que você já entende o básico sobre as taxas de juros do financiamento e como elas podem impactar no valor final da compra de um imóvel, saiba que, se quiser fechar bons negócios, conseguir um financiamento envolve outras questões importantes. Para entender tudo o que é preciso saber antes de bater o martelo, veja o guia completo de financiamento imobiliário!
